Reseña de Unison Home Equity: ventajas, desventajas y alternativas

Unison es una alternativa HELOC que le permite vender el valor neto de su vivienda.

¿Qué pasaría si usted pudiera obtener un préstamo con garantía hipotecaria y no realizar ningún pago durante 30 años?

Con las opciones de financiación tradicionales, eso no es posible. Sin embargo, Unison, una empresa de inversión en propiedad de viviendas, puede hacer que esa situación se haga realidad.

Pero la flexibilidad adicional tiene un costo: la futura revalorización de su vivienda. ¿Vale la pena? Esto es lo que necesita saber sobreUnísono.

Nota del editor

Unison no está aceptando solicitudes en este momento. Habrá más solicitudes en el futuro. ConsultaDesbloquee la distribución del valor líquido de la viviendamientras tanto.

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Resumen rápido

• Vender el valor neto de su vivienda
• Obtenga hasta $500,000 o el 15% del valor de su vivienda
• Puede ser una alternativa costosa a una línea de crédito con garantía hipotecaria tradicional

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Detalles de Unison
Nombre del producto	Propietario de Unison
Acceso a la equidad	Hasta $500,000
Término	Hasta 30 años
Tarifa de transacción	3,9%
Promociones	Ninguno

Tabla de contenido¿Qué es Unison?Cómo funciona Unison¿Dónde está disponible Unison?¿Hay algún costo?¿Cómo se compara Unison?¿Cómo solicito?¿Cómo puedo contactar con Unison?¿Para quién es esto y vale la pena?Preguntas frecuentes sobre UnisonCaracterísticas de Unison

¿Qué es Unison?

Unísonoes una empresa de inversión que le ofrece dinero a cambio de una parte de la futura revalorización de su vivienda. Unison le proporcionará un pago en efectivo de hasta el 15 % del valor actual de su vivienda (con una inversión mínima de $30 000 y una máxima de $500 000) a cambio de la posibilidad de invertir en su vivienda en el futuro.

A cambio, Unison tomará una parte de la futura valorización de su casa.Normalmente el intercambio es cuatro veces el porcentaje de inversión..

Por ejemplo, si Unison invirtió el 5% del valor acordado original de su casa, recibiría el 20% de su valor futuro. Lo máximo que podría recibir es el 60%, ya que la inversión máxima que realizará es el 15% del valor de su casa (15% x 4 = 60%). Pero Unison no recibe su parte hasta que usted venda su casa, hasta que hayan transcurrido 30 años o hasta que compre a Unison fuera del acuerdo. Hasta entonces, no tiene que pagar ni un centavo.

Por lo general, Unison solo invierte en propiedades ocupadas por sus propietarios, ya que las propiedades en alquiler tienden a sufrir un mayor desgaste con el tiempo. Sin embargo, señala que pueden estar disponibles precios especiales a pedido para algunas propiedades que no están ocupadas por sus propietarios.

Cómo funciona Unison

Digamos que usted es propietario de una vivienda tasada en 250.000 dólares. Unison aplica un ajuste del 5,0 % para tener en cuenta el riesgo de tasación, por lo que el valor acordado original de la vivienda es de 237.500 dólares. Usted recibe una inversión del 10 % de Unison de 25.000 dólares y Unison se queda con el 40 % de la apreciación. Después de siete años, usted vende su vivienda por 337.500 dólares, lo que supone una apreciación de 100.000 dólares.

En ese momento, pagará a Unison el monto de inversión original ($25,000) más el 40 % de $100,000, o $40,000. En total, pagaría a Unison $65,000. Los $35,000 restantes de ganancias por apreciación son suyos.

Todo el capital que acumuló mediante los pagos de la hipoteca también es suyo. Por ejemplo, si hubiera cancelado $30,000 de su hipoteca, saldría de la venta con un total de $65,000 en su bolsillo ($35,000 de apreciación + $30,000 del capital que acumuló al cancelar su hipoteca).

¿Qué pasa si mi casa pierde valor?

Como inversor, Unison comparte el potencial alcista y el riesgo bajista, lo que significa que asumirá el mismo porcentaje de pérdidas por depreciación que de ganancias por aumento de valor.

De nuevo, supongamos que tiene una casa que fue tasada en $250,000 (con un valor acordado original de $237,500) y usted recibe $25,000 del dinero de Unison a cambio de una participación del 40% del valor futuro de su casa. Pero en lugar de aumentar, el valor de la casa cae a $137,500.

Después de siete años, digamos que vendes la casa por $137,500. Pagas el saldo de tu hipoteca ($112,500) y te quedan $25,000. Ahora tendrías que pagarle a Unison el saldo principal ($25,000) menos su parte de la pérdida. Su parte de la pérdida sería el 40% de $50,000 o $20,000. En total, pagarías a Unison $5,000, lo que significa que saldrías de la venta de la casa con $20,000.

Sin embargo, este escenario tiene dos advertencias importantes. En primer lugar, si vendes la casa en un plazo de cinco años (tres años en algunos casos), Unison no compartirá tus pérdidas. En segundo lugar, si no has realizado un mantenimiento adecuado de la casa, Unison puede cambiar su parte proporcional de las pérdidas. Los detalles sobre el mantenimiento estarán en tu contrato.

¿Puedo refinanciar mi hipoteca principal?

Unison le permitirá refinanciar su hipoteca, dentro de ciertos límites (que analizaremos en breve). Sin embargo, obtener financiación puede resultar difícil.

Su inversión en Unison es técnicamente una forma de financiación subordinada. Por este motivo, Unison afirma que es probable que algunos prestamistas rechacen su solicitud, especialmente aquellos que ofrecen préstamos que cumplen con los requisitos.

Unison también establece su propio "Límite máximo de deuda autorizado". Este límite es fijo, por lo que nunca aumentará, incluso si aumenta el valor de su vivienda.

¿Se puede comprar la participación de Unison?

Sí, si todavía vives en tu casa después de 30 años, tendrás...tenercomprar la parte de Unison o vender su casa y liquidar su contrato con Unison. Es posible que pueda comprar la parte de Unison mediante la contratación de unLínea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), un préstamo con garantía hipotecaria o incluso una hipoteca inversa si para entonces tiene más de 62 años.

Pero también puede utilizar dinero en efectivo para comprar la parte de Unison en cualquier momento. Por ejemplo, si planea utilizar el dinero que recibe de Unison para invertir en una segunda propiedad o negocio, es posible que pueda utilizar los rendimientos de su inversión para pagarle a Unison rápidamente sin tener que vender su casa.

¿Dónde está disponible Unison?

Unison actualmente no está disponible solo en aproximadamente la mitad de los estados de EE. UU. Estos son los lugares donde invierte actualmente:

• Arizona
• California
• Colorado
• Delaware
• Florida
• Illinois
• Indiana
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• Misuri
• Nebraska
• Nevada
• Nueva Jersey
• Nuevo Méjico
• Nueva York
• Carolina del Norte
• Ohio
• Oregón
• Pensilvania
• Rhode Island
• Carolina del Sur
• Tennesse
• Utah
• Virginia
• Washington
• Distrito de Columbia / Washington DC
• Wisconsin

¿Hay algún costo?

Sí, Unison cobra una comisión de transacción del 3,9 % que se deduce del monto de su inversión. Por ejemplo, si se le aprueba una inversión de $25 000, el monto real que reciba se reducirá en $975, es decir, $24 025.

También será responsable de cubrir todos los costos de terceros que sean necesarios para cerrar la inversión. Por ejemplo, deberá pagar usted mismo la tasación de la vivienda, así como los costos de cierre, como el título, los impuestos estatales y las tarifas de registro.

¿Cómo se compara Unison?

Los dos principales competidores de Unison sonInicioyPuntoCabe señalar que Unison basa el valor de su vivienda en la tasación menos un ajuste de riesgo del 5 % y no descontará más del valor tasado. Point, por otro lado, reduce su valor tasado en un 15-20 % como "ajuste de riesgo".

Unison y Point permiten un máximo de 30 años antes de que finalice el acuerdo. Sin embargo, Hometap exige que sus inversiones se devuelvan en un plazo de 10 años, lo que ofrece mucha menos flexibilidad. Aun así, Hometap podría ser una buena opción si tienes un crédito medio, ya que su puntuación crediticia mínima es de solo 500.

VerTodas las alternativas de HELOC aquí.

Vea cómo se compara Unison en este gráfico rápido:

Encabezamiento
Clasificación
Acceso a la equidad	Hasta $500,000	Hasta $600,000	Hasta $500,000
Término	30 años	10 años	30 años
Honorarios	3,9%	3,5%	3-5%
Puntuación de crédito mínima	620	500	No revela
Celúla	OBTENGA UNA COTIZACIÓN	LEER LA RESEÑA	LEER LA RESEÑA

¿Cómo solicito?

Para aplicar con Unison,Comience visitando su sitio weby haciendo clic en el botón "Obtener un presupuesto" en la esquina superior derecha. A continuación, deberá escribir su dirección para obtener un presupuesto instantáneo.

Si parece que su propiedad podría ser una buena opción para una inversión de Unison, puede continuar con el proceso de solicitud. El proceso es similar en muchos aspectos al de obtener una hipoteca. Se requerirá una tasación de la vivienda y también deberá proporcionar documentos financieros.

Necesitará una calificación crediticia de 620 o más para calificar para una inversión de Unison. Unison realizará una verificación suave de sus informes crediticios que no afectará su calificación crediticia.

Esa es la única consulta de crédito que tendrás que hacer durante todo el proceso con Unison. Recuerda que no estás solicitando un préstamo que requiere pagos mensuales. Por lo tanto, a diferencia de los prestamistas tradicionales, Unison no te solicitará una consulta de crédito exhaustiva cuando estés listo para finalizar el trato.

¿Cómo puedo contactar con Unison?

Los nuevos solicitantes pueden comunicarse con Unison al 1-800-330-9400, mientras que los clientes existentes deben llamar al 1-800-330-5800. El horario de atención al cliente es de lunes a viernes, de 9 a. m. a 5 p. m. (hora estándar del Pacífico).

Actualmente, la calificación de Unison enTrustpilotes "Excelente" con una calificación promedio de 4.0/5 de más de 160 reseñas de clientes. La empresa también está acreditada con laOficina de Buenas Prácticas Comerciales (BBB)y tiene una calificación A+ al momento de escribir este artículo, pero tiene 36 quejas con un historial de respuesta comercial del 100%.

¿Para quién es esto y vale la pena?

La mayoría de los estadounidenses acumulan la mayor parte de su riqueza en sus hogares, lo que significa que recomendar cualquier producto financiero que erosione el valor de la vivienda podría dejar a la persona promedio más pobre.

Dicho esto, creo que usarUnísonoPodría tener sentido si desea aprovechar el valor de su vivienda para realizar una inversión. Por ejemplo, es posible que desee comprar una propiedad en alquiler utilizando Unison for Homeowners y una hipoteca de su banco principal.

También podría tener sentido utilizar Unison para los propietarios de viviendas si necesita efectivo para comprar inventario para sunegocioo de otra manera financiar sus costos iniciales.

Preguntas frecuentes sobre Unison

Respondamos algunas de las preguntas más frecuentes que la gente hace sobre Unison:

¿Puede Unison obligarte a vender tu casa?

Puede utilizar los fondos proporcionados por Unions durante un máximo de 30 años. Después de 30 años, deberá vender su casa o comprar la parte de Unison.

¿Puedo comprar Unison en cualquier momento?

Sí, usted puede vender su casa o comprar Unison en cualquier momento.

¿Qué pasa si hago reformas en casa?

Si la mejora documentada del hogar ocurre después de tres años, puede solicitar un "Ajuste de remodelación" para asegurarse de que Unison no comparta el valor que agregó a su hogar a través de la renovación.

¿Cuál es la relación préstamo-valor (LTV) máxima que Unison aceptará?

Si bien los LTV permitidos varían según el puntaje crediticio, el LTV máximo para solicitantes con excelente crédito es del 70%.

Características de Unison

Acceso a la equidad	Hasta el 15% del valor de su vivienda
Inversión mínima	$30,000
Inversión mínima	$500,000
Honorarios	Tarifa de transacción del 3,9%
Término	30 años
Reembolso	4x el porcentaje de inversión (máximo del 60% de la futura apreciación de su vivienda)
Puntuación de crédito mínima	620
Retiro de crédito suave	Sí
Relación deuda-ingreso máxima (DTI)	Varía según la puntuación crediticia
Relación préstamo-valor máxima (LTV)	70%
Penalización por pago anticipado	No
Tipo de tasa de interés	N / A
Tasación de terceros	Requerido
Liquidación requerida en caso de muerte	Sí, después de un período de gracia de 180 días
Número de atención al cliente	1-800-330-9400
Horario de atención al cliente	De lunes a viernes, de 9 a. m. a 5 p. m. (hora del Pacífico)
Disponibilidad de la aplicación móvil	Ninguno
Acceso a la cuenta de escritorio	Sí
Promociones	Ninguno