Cómo utilizar una HSA como cuenta de jubilación (el truco secreto para una IRA)

Uno de mis objetivos para este año era aprovechar al máximo la mayor cantidad posible de vehículos de jubilación diferentes. Hemos hablado sobre las estrategias paraMaximizar las cuentas de jubilación tradicionales, pero ¿ha oído hablar de la cuenta de ahorros para gastos médicos o HSA? La HSA es ahora una de mis principales estrategias para ahorrar para la jubilación y debería ser una prioridad para usted también.

La HSA es una cuenta de custodia diseñada para ayudar a las personas a ahorrar para gastos de atención médica. Sin embargo, también puede funcionar como una IRA "secreta" y le permite ahorrar aún más para la jubilación libre de impuestos. Es importante recordar que las HSA técnicamente no son cuentas de jubilación como una IRA, pero las reglas asociadas con la cuenta la convierten en una herramienta increíble para los ahorradores que califican para ella.

Permítame mostrarle por qué creo que la HSA es su arma secreta de jubilación y cómo la estoy usando como una IRA "secreta".

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Tabla de contenido¿Cómo funcionan las HSA?Los triples beneficios fiscales de las HSA (y más)No confunda una HSA con una FSACómo aprovechar su HSA como si fuera una IRA secretaPreocupaciones sobre tener un plan de salud con deducible alto (HDHP)Conclusión

¿Cómo funcionan las HSA?

Las Cuentas de Ahorro para la Salud surgieron en su forma actual a principios de la década de 2000.Cuando el presidente Bush amplió MedicareUna premisa importante de las HSA es que están vinculadas a tener un plan de atención médica con deducible alto, pero permiten muchos beneficios que las cuentas de gastos flexibles no tenían.

Para poder contribuir a una HSA, su plan de atención médica debe cumplir con ciertos límites deducibles del plan de salud con deducible alto (HDHP). En 2024, esos límites son:

Deducibles Mínimos y Máximos:

Individual: $1,600 - $8,050
Familia: $3,200 - $16,100

Si su plan cumple con estos límites deducibles (que su empleador probablemente confirmará con usted duranteinscripción abierta), puede aportar dinero antes de impuestos a su HSA.

Para 2024, el límite de contribución a la HSA es:

Individual: $4,150

Familia: $8,300

Puedes consultar el del año que viene.Límites de contribución a la HSA aquí.

Es importante tener en cuenta que este límite de contribución incluyeContribuciones tanto del empleador como del empleado.Por lo tanto, si su empleador va a contribuir en su nombre, deberá ajustar la retención de su sueldo adecuadamente.

Entonces, ahora que tu dinero está en esta cuenta, ¿qué sigue? Aquí es donde comienza la verdadera diversión. Al igual que en una cuenta de gastos flexible, puedes retirar el dinero en cualquier momento.Gastos médicosEl dinero de su HSA se transfiere de un año a otro y, si deja de trabajar para su empleador, puede llevarse su dinero. Recuerde que es su HSA, al igual que una IRA o un 401k también serían su dinero.

La gran ventaja de la HSA es que puedes invertir el dinero dentro de la cuenta. Sin embargo, es importante que consultes con el administrador de tu plan. Cada plan varía mucho (lo cual es una lástima), pero en general puedes seleccionar fondos similares a un 401k dentro de tu HSA. Algunas HSA requieren que siempre mantengas un mínimo de efectivo (como $2,000) antes de poder invertir, pero una vez que alcanzas ese límite, puedes invertir en los fondos ofrecidos.

Los triples beneficios fiscales de las HSA (y más)

Lo que hace que las HSA sean unas cuentas IRA "secretas" increíbles es que obtienes un triple beneficio fiscal al ahorrar en una HSA. Espera, ¿qué? Sí,Las HSA ofrecen un triple beneficio fiscal inédito en otras cuentas de jubilación.Son estos beneficios los que hacen de la HSA el mejor vehículo de jubilación (en serio, acabo de decirlo).

Entonces, ¿cuáles son estos increíbles beneficios?

1. Las contribuciones son antes de impuestos

Todas sus contribuciones a la HSA son antes de impuestos. Esto se hace a través de una deducción de nómina, pero también puede optar por hacerlo manualmente si es autónomo (es más tedioso). Eso significa que obtiene un ahorro fiscal por adelantado simplemente por contribuir, al igual que obtendría con un 401k tradicional.

Por ejemplo, si está en el tramo impositivo del 25 % y aporta el máximo de $8300 para una familia, podría ver un ahorro impositivo de alrededor de $2075 dólares en el primer año. Si puede realizar las contribuciones mediante deducción de nómina, también puede ahorrar enImpuestos FICA(Seguridad Social y Medicare). Eso le ahorrará otros $634 por año.

Entonces, al contribuir con el máximo, usted obtendrá un ahorro fiscal inmediato de $2,709.

2. El crecimiento está libre de impuestos

Al igual que una cuenta IRA, todo el dinero que se encuentra en su cuenta HSA crece libre de impuestos. Por lo tanto, si invierte y ve ganancias enormes, estas estarán libres de impuestos. Si tiene varios fondos que pagan dividendos, estos estarán libres de impuestos. Simplemente siéntese y observe cómo su dinero crece con el tiempo.

3. Los retiros están exentos de impuestos para gastos médicos calificados

Con una HSA, los gastos médicos calificados se pueden descontar libres de impuestos en cualquier momento. Hablaremos más sobre esto en un segundo, pero quiero que recuerdes esa frase:retirado en cualquier momentoA diferencia de una cuenta de gastos flexible, donde hay plazos para el reembolso, eso no se aplica a su cuenta HSA. Como referencia, el IRS tiene una guía bastante completalista de gastos médicos calificados.

Además de esos tres, hay dos beneficios más increíbles a tener en cuenta:

4. Después de los 65 años, los retiros están sujetos a impuestos al igual que una IRA (sin penalización)

Si a los 65 años todavía tiene dinero en su HSA que no ha podido recuperar con gastos médicos calificados (porque tal vez sea una estrella de rock y tenga millones ahorrados en su HSA), ¡no se preocupe! Después de los 65 años, su HSA ahora funciona como una IRA tradicional. No hay penalizaciones por retirar el dinero de su cuenta; solo pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre el dinero. De este modo, puede aprovechar su HSA, junto con otras cuentas de jubilación, para lograr la diversificación fiscal en la jubilación.

5. Puede utilizar el dinero de la HSA para pagar las primas de Medicare

Finalmente, otro beneficio tácito de la HSA es que puede utilizar suDinero de la HSA después de los 65 años para sus primas de Medicare- libre de impuestos. Ninguna otra cuenta de ahorros médicos ha permitido jamás el uso de dinero libre de impuestos para pagar Medicare o primas de seguros, por lo que esto es muy importante. Puede que no te des cuenta, pero podrías estar gastando $400 por mes en primas de Medicare. Si tienes una HSA, podrías usar dinero antes de impuestos para eso, en lugar de otras cuentas o del Seguro Social.

No confunda una HSA con una FSA

Cuando se habla de utilizar una HSA como IRA, es fundamental que no confunda la HSA con la más común FSA, o cuenta de gastos flexibles. Estas cuentas también le permiten ahorrar dinero antes de impuestos para gastos médicos, pero los límites son más bajos y no puede invertir el dinero. Peor aún, las FSA solo permiten una pequeña transferencia cada año.

Ver elDiferencia completa entre una HSA y una FSA aquí, o este cuadro comparativo rápido:

Cómo aprovechar su HSA como si fuera una IRA secreta

Entonces, todos esos beneficios fiscales son encantadores y todo eso, pero en serio, ¿cómo puedes realmente aprovechar la HSA como una IRA "secreta"? Bueno, déjame contarte lahackeo secreto de la HSAEsto realmente coloca al HSA por encima del resto.

¿Recuerdas esa frase anterior?:¿Puedes retirar dinero de la HSA en cualquier momento?Eso es lo que hace que la HSA sea tan poderosa y la razón por la que recomiendo que la utilice como su principal vehículo de ahorro para la jubilación.

Básicamente, si puede pagar sus facturas médicas hoy, debería maximizar su contribución a su HSA entre su dinero y el de su empleador. La mayoría de los empleadores que ofrecen HSA suelenContribuya entre $600 y $1,250 a su cuentaSe trata de una contribución igualitaria, como un plan 401k, y nunca conviene dejar dinero sobre la mesa. Por lo tanto, depende de usted compensar la diferencia para contribuir al máximo.

Cuando reciba una factura de sus proveedores de salud, simplemente pague la factura de su bolsillo,Y GUARDE EL RECIBO.Simplemente creé un archivo llamado "Facturas médicas a reembolsar". Así es como se ve:

A continuación, deje que el dinero en su HSA crezca durante el mayor tiempo posible. Aporte el máximo a su HSA cada año. Repita el proceso una y otra vez. Con el tiempo, las contribuciones adicionales ycapitalización de dinero¡Permitirá que su HSA crezca y crezca y crezca! A medida que reciba nuevos recibos médicos, simplemente agréguelos a su archivo.

Mi objetivo personal es dejar que este dinero crezca durante años. Tal vez 65, pero tal vez antes. No tengo una fecha límite fija, pero sí sé que quiero que el poder de la capitalización se apodere de mí y maximice realmente las ganancias libres de impuestos.

Finalmente, cuando esté listo para retirar su dinero, simplemente envíe su gran archivo de "facturas médicas a reembolsar" y obtendrá una gran cantidad de dinero libre de impuestos. Incluso podría hacerlo de a poco. No es como si tuviera que retirarlo todo de una vez.

Así es como usted aprovecha su HSA como una cuenta IRA "secreta".

Preocupaciones sobre tener un plan de salud con deducible alto (HDHP)

Una de las mayores preocupaciones con una HSA es tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Puede ser un cambio aterrador con respecto a los planes de salud HMO tradicionales y, honestamente, gran parte del lenguaje en la mayoría de los paquetes de inscripción abierta de los empleadores hace que sea muy difícil entender cuánto pagarás realmente.

Después de tener un HDHP por un tiempo y tener algunas facturas médicas que lo acompañan, quería aliviar algunas preocupaciones sobre tener un HDHP, porque descubrí que no da miedo en absoluto y, en muchos casos, ha sido más barato que mi antigua cobertura de seguro EN MI MISMO EMPLEADOR.

Es importante recordar que un HDHP sigue siendo un seguro y que, con un seguro, ya se obtiene una gran cobertura. Por ejemplo, la mayoría de los HDHP incluyen una cobertura del 100 % para visitas de bienestar, vacunas y más. Y muchos servicios están cubiertos al 80 %: visitas por enfermedad, radiografías, cirugía, etc. Y muchos planes aún ofrecen una cobertura decente para medicamentos recetados, con genéricos a $4, etc.

Si desea comparar sus opciones que incluyen una HSA, consultePolicy Genius para una cotización rápida y sencilla.

Mi historia

Puede que le asuste la cifra de cobertura del 80 %, pero también debe tener en cuenta que va a pagar el 80 % del precio negociado con el seguro en el hospital, que suele ser bastante barato. Por ejemplo, hace poco tuve que hacerme una tomografía computarizada.El hospital facturó mi seguro$2,100. Pero solo tuve que pagar $370.16, o el 17 %. Y cuando llegue el momento, siempre puedo presentar esa factura de $370 para que me la reembolsen desde mi HSA.

Con mi antiguo plan PPO, me sorprendió que las vacunas y las visitas de control no estuvieran cubiertas. Con un bebé, eso sumaba muchos gastos médicos. Ahora, con la HSA con HDHP, las visitas de control y las vacunas están cubiertas al 100 %, por lo que estoy viendo un ahorro inmediato en los gastos médicos.

Por supuesto, cada plan es diferente y debes leer la letra pequeña de cualquier plan de seguro médico potencial. Pero recuerda:

• Los HDHP siguen siendo un seguro, por lo que obtienes mucha cobertura automáticamente
• Solo pagará una parte de las facturas, y esa es la cantidad negociada por la compañía de seguros.
• El máximo que pagará cada año es su Máximo de Desembolso Personal

Conclusión

Si califica para una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA), debe maximizarla cada año y aprovecharla como una cuenta de jubilación individual. La HSA desempeña un papel fundamental enEl orden de las operaciones para ahorrar para la jubilación.

Recuerde, los beneficios clave de las HSA y la razón para usar la HSA como una IRA son:

• Triple ahorro fiscal
• Traspaso anual y transferencia de los empleadores
• Posibilidad de reembolsar gastos en cualquier momento
• Actúa como una IRA tradicional después de los 65 años.

Si eso no te entusiasma y te hace pensar que la HSA es la mejor cuenta de jubilación que existe, no sé qué decirte. Lo que sí te digo es que la HSA es la mejor cuenta de jubilación, aunque técnicamente no sea una cuenta de jubilación. Ahora, ve y configura esta cuenta.