¿Existe algo así como un retorno de la inversión garantizado?

Vivimos en un mundo en el que las garantías para el consumidor son sin precedentes. Cuando compras una camiseta por Internet, esperas poder devolverla si no te queda bien.

Si tu piña de Aldi resulta estar podrida, puedes recuperar tu dinero y obtener una nueva piña gratis.

Estamos acostumbrados a garantías que nos protegen de todo tipo de pequeños contratiempos financieros. Desafortunadamente,Las garantías no funcionan de la misma manera cuando se trata de invertir..

Si espera obtener una rentabilidad garantizada de su inversión, su cartera podría terminar teniendo un rendimiento inferior al esperado (o, peor aún, podría ser víctima de una estafa de inversión). Esto es lo que necesita saber sobre las garantías en lo que respecta a sus inversiones.

Tabla de contenido¿Qué es un retorno de la inversión garantizado?Tipos legítimos de rentabilidad garantizada de la inversiónDónde deberías ser escéptico con respecto a una rentabilidad garantizada¿Son las inversiones garantizadas mejores que otras inversiones?

¿Qué es un retorno de la inversión garantizado?

Un rendimiento garantizado de la inversión es la tasa fija de rendimiento con la que puede contar cuando invierte en un producto en particular. La mayoría de los productos de inversión implican riesgo. Es raro encontrar un producto de inversión que esté seguro de aumentar con el tiempo.

Durante mucho tiempo, muchos inversores creyeron que el valor de los bienes raíces nunca bajaría. Pero el colapso del mercado inmobiliario de 2008-2009 les enseñó lo contrario. Los bienes raíces no ofrecen rendimientos garantizados año tras año.

Las acciones son otra inversión con un alto grado de volatilidad. El mercado de valores no es un mercado de valores.cuenta de ahorros de alto rendimientoLas acciones pueden subir un 25% un año y bajar un 30% el siguiente. Es cierto que las acciones tendrán un mejor rendimiento que las inversiones seguras a largo plazo, pero a corto plazo, todo puede pasar.

En su mayor parte, los bonos ofrecen rendimientos más bajos a cambio de una menor volatilidad. Cuando contratas un bono, el prestatario garantiza que pagará una tasa de interés fija a cambio de tomar prestado tu dinero. Sin embargo, los bonos normalmente no ofrecen garantías. Las empresas y los gobiernos que toman prestado tu dinero pueden incumplir sus préstamos. Eso podría significar que pierdas dinero.

Tipos legítimos de rentabilidad garantizada de la inversión

La mayoría de las inversiones no ofrecen una rentabilidad garantizada, pero algunos productos de inversión sí lo hacen. Entre ellos se incluyen, entre otros, los siguientes:

• Bonos ILos bonos I, emitidos por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, ofrecen una tasa de rendimiento fija durante seis meses cada vez. La tasa de rendimiento depende de la tasa de inflación de la economía estadounidense. Los bonos I están diseñados para generar un rendimiento garantizado que coincida con la tasa de inflación de la economía estadounidense. Estos bonos se volvieron increíblemente populares en 2022 y principios de 2023 cuandoLa inflación se acercó a los dos dígitosPor primera vez en casi medio siglo. No es frecuente encontrar un rendimiento garantizado de la inversión cercano al 7 %.
• CONSEJOS.Títulos del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS)También son emitidos por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos y también están indexados a la inflación, lo que los convierte en una gran opción.inversión a corto plazoSin embargo, los TIPS funcionan de manera diferente a los bonos I. Los TIPS reciben ajustes a su valor principal más pagos de intereses cada seis meses. Su valor principal nunca se reducirá por debajo de su inversión inicial y usted puede conservar los ingresos por intereses que gane cada seis meses. Los TIPS tienen un piso garantizado de 0% con un potencial alcista que coincide con la inflación en la economía.
• CD.Certificados de depósito (CD)Son inversiones emitidas por bancos con intereses garantizados que se pagan todos los meses. Su rendimiento puede quedar bloqueado por períodos que van desde seis meses hasta cinco años o más. A diferencia de la mayoría de las inversiones, los CD están asegurados por la FDIC. Eso significa que, incluso si un banco quiebra, recuperará su dinero (incluido el valor de los intereses que acumuló antes de que el banco quebrara). Muchos jubilados utilizanEscaleras de CDpara ganar intereses y al mismo tiempo mantener sus fondos de jubilación a corto plazo en una inversión relativamente líquida.
• Anualidades.AnualidadesOfrecen una opción de ingresos de por vida para los inversores que desean un flujo de ingresos garantizado durante toda su vida. Las anualidades son un poco como pensiones personales que permiten a los inversores convertir una parte de su cartera de inversiones en una inversión con rendimientos más bajos que están garantizados. Antes de comprar una anualidad, hable con un planificador financiero certificado y analice los costos. Puede terminar pagando tarifas excesivas a cambio de un rendimiento garantizado.

Nota:Cuentas de ahorrono ofrecen un retorno garantizado de la inversión (ya que la tasa de interés puede subir y bajar), pero su dinero está protegido por la FDIC si permanece dentro de los límites, lo que significa que no puede perder dinero.

Dónde deberías ser escéptico con respecto a una rentabilidad garantizada

Muchos vendedores de inversiones (incluidos muchos que se hacen llamar asesores financieros) utilizan técnicas de marketing agresivas para hacerle creer que están ofreciendo un producto con retornos garantizados únicos.

Los peores infractores suelen ser los asesores que venden productos de seguros de vida entera. Los productos de seguros de vida entera acumulan valor en efectivo con el tiempo (a medida que se realizan los pagos de primas). El valor en efectivo en la cuenta nunca disminuye y, en algunas condiciones, aumenta. Por lo tanto, los productos de seguros de vida entera ofrecen una tasa de rendimiento garantizada de al menos el 0 %.

Si una tasa de rendimiento garantizada del 0 % suena mal, debería serlo. Pero los comercializadores detrásCuentas de interés compuestoy otros productos de seguro de vida entera relacionados hacen muchos cálculos complejos para hacerle creer que la garantía es mejor de lo que realmente es. Para la mayoría de las personas,seguro de vida a términoes la mejor opción.

Otro lugar donde se utiliza el término “rendimiento garantizado” es en los préstamos online financiados colectivamente.Préstamos agrícolas,préstamos inmobiliarios, y otros préstamos comerciales de financiación colectiva no ofrecen garantías, y el prestatario podría quebrar o no realizar los pagos a tiempo. De hecho, hemos estado viendo esto cada vez más recientemente.

Incluso una empresa que siempre ha pagado a sus inversores puede no realizar un pago durante una crisis de liquidez. Prestar dinero a una empresa siempre implica un riesgo. No crea en el lenguaje escurridizo que hace que la rentabilidad parezca más garantizada de lo que realmente es.

¿Son las inversiones garantizadas mejores que otras inversiones?

En igualdad de condiciones (incluido el rendimiento de la inversión), sería mejor elegir una inversión con un rendimiento garantizado que una sin él. Pero la mayoría de las inversiones garantizadas no ofrecen rendimientos superiores a la inflación.

Para generar riqueza a largo plazo, el rendimiento de sus inversiones deberá ser superior a la inflación, y eso significa invertir en algunos activos más riesgosos. Sin embargo, si presta atención a susasignación de activosY si crea una cartera diversificada, podrá protegerse contra las recesiones. Dicho esto, incluso una cartera diversificada puede perder valor durante condiciones de mercado difíciles.

Si tiene una mentalidad a largo plazo, podrá estar preparado para seguir con su plan de inversión incluso durante los años de recesión. Si mantiene su inversión durante una recesión (e incluso compra más durante la caída del mercado), es probable que se convierta en un inversor exitoso durante muchas décadas. Aquellos que entran en pánico durante las recesiones y trasladan todo a inversiones garantizadas probablemente perderán dinero debido a la inflación a largo plazo.