Guía para principiantes sobre cómo construir una escalera de CD

A medida que aumentan las tasas de interés en el mercado en general, los bancos están comenzando a ofrecer tasas decentes en sus Cuentas de Certificados de Depósito (CD). Si usted es un ahorrador que desea ganar más de lo que ofrece su cuenta corriente, considere invertir en una escalera de CD.

Una escalera de CD no te hará rico, pero es una herramienta útil a mediano plazo.objetivo de ahorroy retiros de inversiones. Esta guía explica cómo crear una escala de CD que se ajuste a sus objetivos.

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Tabla de contenidoConceptos básicos del certificado de depósito¿Qué es una escalera de CD?Creación de una escalera de CD para el flujo de efectivoCreación de una escalera de CD para un objetivo a medio plazoCómo configurar una escalera de CD¿Dónde puedo encontrar las mejores tasas de interés en CD?

Conceptos básicos del certificado de depósito

Un certificado de depósito (CD) le da derecho al titular de la cuenta a una tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado. Como titular de la cuenta, debe mantener su dinero en la cuenta durante el tiempo establecido o se enfrentará a una multa por retiro anticipado.

Las penalizaciones por retiro de fondos suelen oscilar entre 1 y 12 meses de intereses. Si bien es recomendable conservar los CD hasta el vencimiento, no se sentirá devastado si tiene que retirar fondos antes de tiempo en caso de una emergencia o una oportunidad.

Los CD están asegurados por la FDIC, por lo que no puede perder el saldo principal (a menos que retire su dinero de inmediato). Dado que estos productos no implican ningún riesgo de mercado, no puede esperar tasas de interés elevadas sobre los productos. De hecho, en los últimos años, las tasas de interés de los CD no han igualado la inflación.

Como resultado, no deberías pensar en los CD como...creación de riquezavehículos. En cambio, ofrecen cierta protección contra la inflación y al mismo tiempo protegen su capital.

¿Qué es una escalera de CD?

Una escalera de CD no es un producto financiero complicado. Es solo una forma elegante de decir que debes dividir tus ahorros en CD con diferentes vencimientos. Por ejemplo, una persona con $10,000 para invertir podría invertir $2,000 en cinco CD diferentes con vencimientos que van desde uno hasta cinco años.

A medida que los CD llegan a su vencimiento, el inversor puede elegir si reinvertir el dinero o gastarlo de acuerdo con sus objetivos. A continuación, describimos cómo crear una escalera de CD para el flujo de efectivo y una escalera de CD para objetivos de ahorro a mediano plazo.

Un CD en escalera ofrece ventajas que un CD a largo plazo no ofrece. En primer lugar, un CD en escalera ofrece más liquidez que un CD a largo plazo. En un CD en escalera, un CD vence cada año, por lo que puede acceder a su dinero sin pagar penalizaciones por retiro.

Y lo que es más importante, una escala de CD lo protege del riesgo de las tasas de interés. Digamos que tiene $10,000 y los coloca todos en un CD a cinco años que rinde un 2.3%. Si las tasas de interés de los CD caen al 1%, se sentirá como un genio. Si las tasas de interés de los CD suben al 6%, se sentirá decepcionado por todos los intereses que no está ganando.

Al dividir su dinero en CD con diferentes vencimientos, protege su dinero de los movimientos de las tasas de interés. Si las tasas de interés bajan, aún tiene una parte de su inversión bloqueada al tipo de interés más alto de hoy. Si las tasas de interés suben, puede reinvertir una cuenta vencida en un CD con un rendimiento más alto.

Puedes encontrar unoLista de las mejores tarifas de CD aquí.

Creación de una escalera de CD para el flujo de efectivo

Muchos jubilados utilizan escaleras de CD para administrar su flujo de efectivo durantejubilaciónUna escalera de CD permite a los jubilados mantener una parte de su cartera de inversiones en un activo (CD) muy líquido y de baja volatilidad. Cuando vence un CD, el jubilado puede retirar una parte de su cartera de acciones/bonos e invertir en un CD con vencimiento a 2 o 3 años.

Durante los mercados alcistas, una escala de CD tiene mucho sentido para los jubilados. Mantiene seguro el dinero de uno o dos años y permite que el resto de la cartera crezca.

Sin embargo, los asesores financieros pueden sugerir que los jubilados deberían “romper” su escalera de CD durante una caída del mercado. Esto permite que la cartera de acciones y bonos se recupere antes de que el jubilado haga más retiros.

No daremos consejos específicos sobre la estrategia de retiro de cartera para jubilados. En cambio, ofreceremos una explicación teórica de las escalas de CD para el flujo de efectivo.

Imaginemos una pareja que planea gastar 20.000 dólares al año de su cartera. Un año antes de jubilarse, podrían invertir 40.000 dólares en dos CD diferentes.un CD de un añoy un CD de dos años.

Al comienzo de su jubilación, vence su primer CD. Utilizan esos $20,000 para financiar sus gastos de vida. Al mismo tiempo, retiran $20,000 de su cartera de acciones y los invierten en un CD a 2 años.

Si la pareja quería tener una escalera de CD de tres años, dividirían $60,000 entre tres CD y luego cada año reinvertirían en un CD de 3 años.

Creación de una escalera de CD para un objetivo a medio plazo

Si está creando una escala de CD para un objetivo a mediano plazo, su escala de CD puede volverse un poco más complicada. Esto se debe a que deberá reinvertir nuevos ahorros y CD vencidos durante todo el proceso. Como resultado, recomendamos ponderar su inversión inicial más hacia el largo plazo.

Por ejemplo, si desea comprar una casa en cinco años y hasta ahora tiene ahorrados $10,000, considere colocar $6,000 en un CD a 5 años y $1,000 en un CD a 1-4 años.

Cada año, invertirá sus nuevos ahorros y el CD vencido en un nuevo CD que vencerá el año en que necesite sus ahorros. Por ejemplo, después del primer año, invertirá los $1000+ de interés de su primer CD y cualquier ahorro nuevo en un CD a 4 años.

Después de cinco años, todos tusinversionesmadurará al mismo tiempo y podrás comprar una casa.

Cómo configurar una escalera de CD

Entonces, ¿cuál es la forma más fácil de configurar una escalera de CD? Bueno, podría hacerlo manualmente comprando los CD con el vencimiento adecuado en varios bancos (o incluso en un solo banco). Algunos bancos comoDescubra que disponemos de una gama completa de longitudes de CD..

Sin embargo, creemos que la forma más sencilla de configurar una escalera de CD es mediante una herramienta de escalera de CD de corretaje. La mayoría de los principales corredores le permiten configurar fácilmente una escalera de CD mediante sus opciones de CD negociadas.

Por ejemplo,FidelidadTiene una herramienta de escalera de CD intermediada que lo hace realmente sencillo. Así es como se ve:

Básicamente, con solo un par de clics, puede crear una escalera de CD de uno, dos o cinco años.

¿Dónde puedo encontrar las mejores tasas de interés en CD?

Cuando comienzas a invertir en CD, no quieres invertir en cualquier CD que te ofrezca tu banco o cooperativa de crédito. Mi banco ofrece un mísero 0,15 % en CD a 1 año. Gano más que eso enmi cuenta corriente.

Fidelidad(nuestro corredor de descuento en línea gratuito favorito) ofrece una herramienta de creación de escalera de CD que hace que crear una escalera de CD sea muy simple. ConsidereAbrir una cuenta en Fidelity aquí.

También puede abrir un CD directamente en un banco. Recomendamos los bancos en línea porque suelen ofrecer rendimientos mucho mejores en CD. Consulte esta lista de CD; sus vencimientos funcionarán bien para una escala de CD:

Dondequiera que abras una escalera de CD, asegúrate de obtener un buen rendimiento y seguir el patrón mencionado anteriormente.

¿Alguna vez has pensado en invertir en un CD? ¿Por qué sí o por qué no?