Los mejores proveedores de cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA) en 2024

Las HSA ofrecen más que solo ventajas impositivas para los gastos médicos. También puede invertir el efectivo que no utiliza en diversas inversiones para obtener un rendimiento potencialmente mayor.

Para 2024, límites de contribución a la HSApara las HSA familiares son $8,300, mientras que para las individuales son $4,150. Y no olvide que aún puede realizar su contribución de 2024 hasta elFecha límite para pagar impuestos: 15 de abril del próximo añoLos ahorros de la HSA generalmente están asegurados por la FDIC. Sin embargo, las inversiones generalmente no lo están. Verifique con el plan de HSA que está considerando.

También deberá tener un plan de salud con deducible alto para calificar para una HSA. Puede haber otras restricciones, pero su proveedor de HSA puede ayudarlo con los detalles sobre la elegibilidad.

Tenga en cuenta que la mayoría de los empleadores cubrirán la tarifa mensual de la HSA. Pero si elige una HSA que sea diferente a la que ofrece su plan de salud de empleador, probablemente deba cubrir la tarifa mensual. O bien, si dejó su empleador y está buscando una buena opción para trasladar también su HSA, consulte esta lista.

Tenga en cuenta que la mayoría de los planes HSA no le permiten participar en varios planes HSA.

En este artículo, le brindaremos un resumen de varios planes HSA atractivos que también ofrecen opciones de inversión. Recuerde, nos encantaUsando nuestra HSA como una IRA- y creo que usted también debería hacerlo. Consulte estas empresas para conocer los mejores lugares para invertir el dinero de su HSA.

1. Animado

Dinámicoofrece una cuenta HSA asegurada por la FDIC con las siguientes características:

• Cuenta de ahorros para gastos de salud gratuita para particulares. Sin comisiones ocultas.
• Asegurado por la FDIC.
• 100% sin papel.
• Invierte GRATIS

La desventaja de Lively en comparación con Fidelity es que, si desea invertir, debe mantener una cuenta en Charles Schwab y una cuenta en Lively. No es terrible, pero es un paso adicional. Además, si bien puede invertir el 100 % de su saldo, si no mantiene un mínimo de $3000 en efectivo en Lively, deberá pagar una tarifa anual de $24 a Lively.

Si eres un particular, Lively esgratispara su HSA básica.

Con acceso a Charles Schwab, la cantidad de inversiones y clases de activos disponibles para usted es bastante amplia. Estas incluyen acciones individuales, bonos, CD, ETF y más de 13,000 fondos mutuos. También tiene acceso a comisiones de $0 para operaciones en línea con acciones, ETF y opciones en Schwab.

Pero, si utiliza ETF sin comisiones con ratios de gastos bajos, esta es una excelente opción. Lea nuestraReseña completa de Lively HSA aquí.

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2. Cuenta de ahorros Fidelity HSA®

La Fidelity HSA® (Cuenta de Ahorros para la Salud) es una cuenta de corretaje que le brinda flexibilidad con sus dólares de ahorros para la salud.

La cuenta no tiene tarifas mensuales y no se requiere un saldo mínimo para abrir la cuenta.

Fidelity ofrece una amplia gama de inversiones, incluidas acciones y bonos, fondos mutuos y ETF, todos sin comisiones¹. También puede invertir en acciones fraccionarias.

Puede agregar fondos fácilmente a su cuenta de ahorros para gastos médicos mediante una transferencia desde una cuenta bancaria o un depósito de cheques móvil. Y si desea utilizar suHSA para gastos calificados, puede utilizar la tarjeta de débito Fidelity HSA o Fidelity BillPay.

Lea nuestroReseña completa de Fidelity aquí.

3. Banco HSA

Banco HSATiene muchas de las características comunes de las HSA modernas, como acceso en línea y una aplicación móvil. Los gastos médicos se pueden pagar desde su cuenta HSA mediante un cheque, una tarjeta de débito o un sistema de pago de facturas.

HSA Bank ofrece opciones de inversión a través de TD Ameritrade Self-Directed Brokerage o el programa de fondos mutuos autodirigidos DEVENIR. PuedeLea más sobre ambos aquí.

HSA Bank ya no cobra ninguna tarifa de mantenimiento mensual por sus cuentas HSA individuales. La tarifa anual del Programa de inversión autodirigida de cartera guiada Devenir es del 0,30 % de los activos bajo gestión, facturada trimestralmente, con una tarifa mínima de $1,50 por trimestre.Nota:La tarifa de asesoramiento solo se aplica a los primeros $50,000 en su cuenta de inversión.

Para invertir, puede comenzar a hacerlo una vez que tenga un mínimo de $1000 en su cuenta de efectivo de HSA Bank. Solo los fondos de HSA superiores a $1000 en su cuenta de efectivo de HSA Bank pueden transferirse a su cuenta de inversión.

Lea nuestroReseña completa del banco HSA aquí.

4. Banco Optum

Banco Optumes parte de Optum, una división de servicios tecnológicos que forma parte de UnitedHealth Group. Si trabaja para una empresa importante, es probable que esta sea su HSA predeterminada para el plan de salud de su empresa. Su tarifa mensual es de $2,75/mes (normalmente la cubre el empleador). No hay un saldo mínimo para comenzar. Las características de este plan incluyen una tarjeta de débito, cuenta corriente, banca en línea y una aplicación móvil.

Optum Bank es miembro de la FDIC, actualmente brinda servicio a más de tres millones de cuentas y $9 mil millones en activos bajo administración.

Hay una gran cantidad de opciones de inversión disponibles en Optum Bank. Primero deberá alcanzar el umbral de inversión de $2000. Una vez que lo haga, podrá reequilibrar su cartera y transferir dinero fácilmente entre inversiones y su cuenta principal. Para ver la lista actual de opciones de inversión,Marque aquí.

El inconveniente de las inversiones en Optum es que hay que utilizar su plataforma y sus opciones de fondos. Son buenas, pero no suelen ser las mejores del mercado. Tampoco se obtiene la flexibilidad de poder invertir en una plataforma como TD Ameritrade.

Sin embargo, si deja su empleo, comenzará a ver las cuotas mensuales deducidas de su cuenta, y Optum no es la opción más barata.

Lea nuestroReseña completa de Optum Bank aquí.

Otros proveedores de HSA

Hay muchos otros proveedores de HSA disponibles, pero no todos ellos figuran en nuestra lista de los mejores por una razón u otra. Muchos de ellos son proveedores más pequeños, es posible que no ofrezcan opciones de inversión sólidas o que cobren tarifas más altas que los proveedores de la lista anterior.

Otras opciones a tener en cuenta incluyen:

Cuenta de ahorros Schwab

Charles Schwab finalmente anunció que ofrece una cuenta de corretaje de HSA. Sin embargo, todavía no puede abrirla como un producto independiente (como puede hacerlo con Fidelity). Debe abrir esta cuenta con un proveedor de HSA elegible, que en este momentoDinámicoofertas.

Obtenga más información enSchwab directamente aquí.

Administradores de ahorros para la salud

Health Savings Administrators es un proveedor de HSA que ofrece una sólida variedad de inversiones, incluidos los fondos Vanguard, pero cobra comisiones más altas que otros proveedores de esta lista. Actualmente cobran $45 por año en comisiones administrativas, más 6,25 puntos básicos por trimestre (esto es $0,625 por cada $1000 cada trimestre). Eso es relativamente caro en comparación con otros proveedores.

VerificarAdministradores de ahorros para la salud aquí.

Equidad en salud

HealthEquity es un proveedor de HSA que también ofrece una sólida variedad de opciones de inversión, incluidos los fondos mutuos de Vanguard. Permiten que tanto particulares como empleadores abran una HSA. Actualmente cobran $3,95 por mes en tarifas administrativas, sin embargo, no aplican las tarifas si se alcanza un cierto saldo ($2500 en saldo en efectivo).

VerificarEquidad en salud aquí.

Elementos financieros

Elements Financial está muy cerca de llegar a la cima de la lista, pero es relativamente desconocida en este momento. Tienen una opción de HSA gratuita si mantienes un saldo mínimo de cuenta de al menos $2,500; de lo contrario, son $4 por mes. También existe la opción de invertir en tu HSA a través de TD Ameritrade, muy similar a Lively.

VerificarElementos financieros.

Nave espacial HSA

Nave espacial HSAes un recién llegado al campo de las HSA y su objetivo es mantener las HSA simples y de bajo costo. Si bien anuncian que no tienen cargos, eso solo se aplica al uso de la HSA para gastos médicos y para mantener su dinero en efectivo/ahorros. Si desea invertir, le cobran una tarifa de $1/mes o 0.35% de los activos bajo gestión para saldos superiores a $25,000.

Lea nuestroReseña completa de Starship HSA aquí.

HSA Saturno

Saturna es un nombre que surge a menudo cuando se habla de HSA porque tienen una estructura de tarifas única que podría funcionar a favor de algunas personas en comparación con las opciones de la lista anterior.

Tienen la posibilidad de ofrecer una HSA sin comisiones, si realiza operaciones al menos una vez al año en su cuenta (lo que la mayoría de las personas hacen cuando invierten nuevos fondos). Ofrecen inversiones sin comisiones con sus fondos afiliados; de lo contrario, cobran $14,95 por operación. Para la mayoría de las personas, esto probablemente será más caro que otras opciones de esta lista.

VerificarSaturna aquí.

Cuenta de ahorros de salud Vanguard

Sorprendentemente, Vanguard no ofrece una HSA. Por eso no se ve una opción de HSA de Vanguard en ningún lado.

Compare aquí todas las opciones de HSA

Consulta todos los administradores y planes de HSA aquí. Compara tus opciones de administrador de HSA.

Administrador de HSA	Cuotas anuales	Opciones de inversión	¿Planes para autónomos?
Elementos financieros	$4/mes a menos que el saldo supere los $2500	Sí, a través de TD Ameritrade	Sí
Fidelidad	$0	Sí	Sí
Equidad en salud	$0 - $3,95 por mes	Sí	Sí
Administradores de ahorros para la salud	$45 por año más 6,25 puntos básicos por trimestre	Sí	Sí
Banco HSA	$0	Sí	Sí
Dinámico	$0	Sí, a través de TD Ameritrade	Sí
Banco Optum	$2,75 por mes	Sí, con un mínimo de $2,000 que deben mantenerse en efectivo en la HSA	Sí
Nave espacial	$0 en efectivo, $1 al mes para invertir	Sí	Sí
Saturno	$0, pero pueden aplicarse algunas tarifas	Sí, gratis con sus fondos afiliados, de lo contrario $14,95 por operación	Sí

¿A quién va dirigido? Cómo elegir la HSA adecuada para usted

Esta guía está dirigida a quienes deseen abrir una cuenta de ahorros para gastos médicos fuera de las que ofrece su empleador (si tiene una HSA ofrecida a través de su empleador). Es posible que los trabajadores autónomos deseen abrir una HSA directamente.

Como puede ver, la mayoría de los proveedores de HSA ofrecen servicios comparables, lo que dificulta la elección de uno en particular. Una forma de limitar la elección es investigar la HSA que ofrece el plan de salud de su empleador. Probablemente satisfaga sus necesidades de inversión.

Si ya no trabaja para su empleador y está buscando trasladar su HSA, consulte proveedores de HSA gratuitos comoFidelidad, que también ofrecen opciones de inversión.

Entre la lista corta anterior, seguramente encontrará un proveedor de HSA que pueda cumplir con todos los requisitos que está buscando.

Bancos, cooperativas de crédito y empresas de inversión

Si observa la lista anterior, verá una combinación de bancos, cooperativas de crédito y empresas de inversión que ofrecen cuentas HSA. Como las HSA se están volviendo herramientas populares tanto para el cuidado de la salud como para el ahorro y la inversión, muchos bancos están interesados ​​en este espacio.

Nuestra recomendación es que ustedUtilice su HSA como una IRAPor ello, le recomendamos que abra su cuenta HSA en una empresa de inversión que ofrezca opciones de inversión sólidas. Por eso, en la parte superior de nuestra lista se incluyen empresas que ofrecen un excelente producto HSA con opciones de inversión sólidas.

Si abre su HSA en algunos de los bancos o cooperativas de crédito enumerados, notará que generalmente tienen opciones de inversión limitadas (si las hay) y los que la ofrecen cobran una cantidad potencialmente significativa por la posibilidad de invertir.

¿Por qué debería confiar en nosotros?

He estado escribiendo y revisando cuentas de ahorro para la salud (y opciones de impuestos y contribuciones relacionadas para los planes HSA) desde 2014.

He informado sobreCuentas de ahorro para la salud,Usando su HSA como una IRA, y más. Solo para esta guía, a lo largo de los años, he dedicado más de 100 horas en total a investigar y probar varios proveedores de HSA.

Metodología

The College Investor se dedica a ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre temas financieros complejos, como encontrar la mejor cuenta de ahorros para gastos médicos. Lo hacemos al brindarleReseñas imparciales de los principales proveedores de cuentas de ahorro para la saludpara nuestros lectores y luego agregamos esas opciones en esta lista.

Hemos seleccionado a los proveedores de HSA en función de nuestras opiniones sobre su facilidad de uso, sus costos y tarifas, las tasas de interés y bonificaciones que ofrecen, y una variedad de otros factores. Creemos que nuestra lista refleja con precisión las mejores cuentas de ahorro para gastos médicos del mercado para los consumidores.

Divulgaciones

¹Se aplica una comisión de $0.00 a las operaciones en línea de acciones estadounidenses, fondos cotizados en bolsa (ETF) y opciones (+ tarifa de $0.65 por contrato) en una cuenta minorista de Fidelity solo para clientes minoristas de Fidelity Brokerage Services LLC. Las órdenes de venta están sujetas a una tarifa de evaluación de actividad (de $0.01 a $0.03 por cada $1,000 de capital). Existe una Tarifa Regulatoria de Opciones que se aplica tanto a las transacciones de compra como de venta de opciones. La tarifa está sujeta a cambios. Pueden aplicarse otras exclusiones y condiciones. Consulte [Fidelity.com/comisiones) para obtener más detalles. Las transacciones de compensación de capital de empleados y las cuentas administradas por asesores o intermediarios a través de Fidelity Institutional® están sujetas a diferentes esquemas de comisiones.